Calculateur d'intérêts composés
Les intérêts composés signifient que les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts. La croissance devient exponentielle, et la variable la plus puissante n'est pas le taux mais la durée. Ce simulateur intègre un versement mensuel et rend l'effet du temps visible.
Le principe de la capitalisation
Avec versements mensuels : capitalisation mensuelle, versement en fin de mois
Avec 5 % par an, un capital double en un peu moins de 15 ans, selon la règle des 72 : 72 divisé par le taux donne une approximation du nombre d'années nécessaires au doublement. À 2 %, il faut environ 36 ans ; à 8 %, environ 9 ans.
L'effet de la durée domine celui du taux
Sur 10 ans à 5 %, 100 000 € deviennent environ 163 000 €. Sur 30 ans, ils dépassent 432 000 €. Doubler la durée multiplie bien davantage que doubler le rendement, parce que la croissance est exponentielle. C'est pourquoi commencer tôt, même avec de petits montants, produit souvent un résultat supérieur à un effort d'épargne tardif et plus important.
| Horizon | Effet |
|---|---|
| 5 ans | Les intérêts restent minoritaires dans le capital final. |
| 15 ans | Les intérêts approchent la moitié du capital final. |
| 30 ans | Les intérêts dépassent largement les versements cumulés. |
Ce qui peut annuler l'effet
- Les frais : 1 % de frais annuels peut réduire le capital final de 15 à 25 % sur 20 ans, car ils s'appliquent chaque année au capital.
- L'inflation : un rendement nominal de 5 % avec 2 % d'inflation équivaut à un rendement réel d'environ 2,9 %. Raisonner en pouvoir d'achat change l'ordre de grandeur.
- La fiscalité : les gains sont imposés selon l'enveloppe (assurance-vie, PEA, compte-titres), ce qui réduit le rendement net.
- La volatilité : une performance moyenne de 5 % ne signifie pas 5 % chaque année. Les années négatives ralentissent la capitalisation.
Le simulateur suppose un rendement constant et une capitalisation mensuelle équivalente au taux annuel indiqué, alors que les versements sont mensuels : il s'agit d'une approximation destinée à illustrer une dynamique, pas d'une projection contractuelle.
Questions fréquentes
Quelle différence entre intérêt simple et intérêt composé ?
L'intérêt simple se calcule toujours sur le capital initial. L'intérêt composé s'ajoute au capital et produit à son tour des intérêts, ce qui accélère la croissance avec le temps.
Qu'est-ce que la règle des 72 ?
Elle estime la durée de doublement d'un capital en divisant 72 par le taux annuel. À 6 %, environ 12 ans ; à 3 %, environ 24 ans. L'approximation reste bonne pour des taux modérés.
Faut-il tenir compte de l'inflation ?
Oui, pour raisonner en pouvoir d'achat. Avec 2 % d'inflation, un rendement nominal de 5 % correspond à un rendement réel d'environ 2,9 %.
Les frais changent-ils vraiment le résultat ?
Considérablement : ils s'appliquent chaque année au capital accumulé. Un écart de 1 % de frais annuels peut réduire le capital final de 15 à 25 % sur vingt ans.